미래 의료비를 준비할수 있는 Health Savings Account (HSA) 은퇴계좌

James Jang
2022-07-01
조회수 1702


모두들 아시다 싶이 미국은 의료수가가 매우 비싼 나라입니다.  


2022년 기준으로 은퇴한 커플이 쓰는 의료비는 $315,000입니다. 


이렇게 비싼 의료비를 대비하는데 도움이 많이 되는 은퇴계좌가 바로 Health Savings Account (HSA)입니다. 


HSA는 저번에 올렸던 Roth IRA 미국 은퇴계좌와 좀 비슷하지만 더 유리한 세금 혜택을 가지고 있습니다.


Roth IRA는 현재 투자한 최대치 $6,000에선 절세를 할수 없고. 나중에 59.5세 이후에 그동안 투자하고 불어난 은퇴자산을 찾을때 세금이 붙지 않습니다. 

이와는 반대로 Traditional IRA는 현재 투자한 최대치 $6,000에서 절세를 할수 있지만. 나중에 불어난 은퇴자산을 찾을때 세금이 붙습니다.

그러므로 학교를 마치고 연봉이 학생때보다 몇배씩 늘어나는 거의 대부분의 유학생분들께는 장기적인 관점으로 봐서 ROTH IRA에 $6,000를 전부 투자하는게 더 유리하다고 생각합니다. 

(Roth IRA, Traditional IRA 둘 다 할수 있지만 둘을 합친 총 투자액이 $6,000을 넘으면 안됩니다.)


그런데 HSA는 Roth IRA랑 Traditional IRA 둘 보다 더 유리한게 이유가 무엇이냐면

투자한 금액에서 절세도 할수 있고. 나중에 의료비로 쓸때도 세금이 붙지 않기 때문입니다. 의료비로 쓰지 않을 경우만 세금이 붙습니다. 

Roth IRA랑 Traditional IRA처럼 배우자나 자녀에게 상속도 가능합니다. 배우자나 자녀도 의료비로 쓰면 세금이 붙지 않습니다. 


HSA는 2022년 기준으로 개인은 1년에 $3,650까지 투자할수 있고. 가족인경우 $7,300까지 투자할수 있습니다.


모두들 알다싶이 미국에서 65세 이상이 되면 Medicare라는 건강보험 프로그램이 있습니다. 

그러나 Medicare가 커버하지 않는 의료 서비스가 꽤 많습니다. 

이들중 제일 유명한건 치과, 안과, 보청기, Long term care (양로원, 장기간호)가 있습니다.

그리고 제 예상이지만 Long term care가 현재 Medicare로 커버되지 않기에 노화를 방지하거나 수명을 늘려주는 미래 의료기술 (예를들어 줄기세포로 환자의 장기를 새로 만드는 기술) 같은것도 커버하지 않을거라고 예상하고 있습니다. 


그러므로 이런 의료 서비스를 커버하기 위해 최대한 빨리 젊었을때 이 HSA에도 최대치 $3,650을 매년 투자하시는걸 추천합니다.

매년 안전하고 수수료가 저렴한 exchange trade fund인 VTI (미국 4000개 기업), VOO (미국 500대 기업), QQQ (미국 100대 테크 기업)에 투자하시면 복리이자가 붙어 수십년후엔 의료 서비스 전용 은퇴자산을 크게 모을수 있습니다.

얼마나 모을수 있는지는 아래 미국정부가 제공한 복리이자 계산기로 계산해보시면 나올겁니다. 

https://www.investor.gov/financial-tools-calculators/calculators/compound-interest-calculator


그러나 현재 대부분의 UF 유학생분들은 HSA에 투자할수 없습니다. HSA에 투자하려면 가지고 있는 미국의료보험의 deductible이 개인 $1,400, 가족 $2,800 이상이 되는 High deductible health plan 의료보험을 가지고 있어야 하기 때문입니다.  

그러므로 UF의 GA/TA/RA일 경우 가질수 있는 Gator Grad Care 보험이랑 아닐경우 가질수 있는 UF Student Health Insurance plan 둘 다 deductible이 이정도로 높지 않기에 HSA에 투자할수 없습니다. 

그러나 졸업하시고 직장을 얻었을때 HSA에 투자가 가능한 보험을 선택하시는게 좋은생각이라고 생각합니다. 


나중에 HSA를 오픈하시는데는 저는 개인적으로 투자면에서 제일 유리한 Fidelity로 오픈하시는걸 추천합니다. 

그러나 이 웹사이트에 가시면 각종 HSA pros and cons를 비교해주는 설명이 잘되어 있습니다.

https://www.investopedia.com/best-health-savings-account-providers-5079652



아래 웹사이트에 가시면 좀더 디테일한 설명이 되어 있습니다.

https://www.eunduk.com/bbs/?vid=504

https://www.investopedia.com/terms/h/hsa.asp


아래 유투부 영상도 설명이 잘 되어 있습니다.

https://www.youtube.com/watch?v=sii1kX7awFQ

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